陈先生和陈太太是大学同学，均28岁，都在公司有稳定的工作，家庭年收入30万元左右。夫妇双方只有社保，没有其他商业保险。有一个刚出生的小公主，想侧重为小孩投保。

　　陈先生希望自己的宝宝长大后可以去国外念书，所以投保目标在保障健康的同时更注重教育方面的投资。

　　高额教育金准备需借助

　　储蓄投资型险种

　　设计人：蒋如新 新华保险上海分公司

　　设计思路：

　　经过对大学留学费用的调查发现，以欧美国家（美、英、德、法等）为例——平均学费大概每年10万元，平均生活费大概每年8万元。所以按照正常成长规律，陈先生的女儿自18岁-21岁期间每年至少应该准备好18万元的教育专项基金。

　　而针对少儿专项的教育金保险产品很难满足这样高的收益增长要求，所以理财师建议此教育金应以兼顾储蓄投资的万能险为主（以陈先生为被保人，只需要教育金支出时灵活支出），另加少儿专项教育金保险+少儿重疾保险为辅，作为宝宝的生命及健康的保障。

　　利益简述：

　　按照这个投保方案，陈先生投保的至尊双利按照中等收益（现实历史结算利率比中等收益高0.68个百分点）演算，至其女儿18岁时其万能账户里面有56万左右。

　　建议前期（比如第一年或第二年）将部分储蓄或其他投资渠道中的资金追加入此账户，进入账户的资金将每月结算一次利息，按照月复利的方式递增，此种投资既稳健又有高增值的可能性。

　　如第一年追加20万投资，至其女儿18岁时，中等收益假设下其万能账户资金可达103万元，较高收益假设下则可达118万元左右。

　　虽然，按照家庭理财定律，家庭每年的保费支出应在家庭年收入的10%左右。但是作为投资型产品，可考虑增加保费支出。

　　为孩子做保障前最好先

　　把大人保险做足

　　同时，建议家长应该先做足保障，才是孩子未来最大的保障。

　　（1）意外险

　　陈先生夫妇可选择新华人寿的多保通意外险，每人每年只需要支付500元，就可获得最低50万、最高100万的人身意外保障和意外伤残保障，另外该险种还提供每年最低1万元、最高25000元的意外伤害医疗保障，该产品保障全面，保费低廉。

　　（2）健康险

　　陈先生夫妇虽然有社会基本医疗保险，但一旦患重疾，光有社保是远远不够的。

　　建议陈先生夫妇各参加20万的健康重疾险，依然推荐新华人寿福家伴侣终身健康保障计划，涵盖中老年最高发的21类重大疾病，该产品同样具备了新华保险产品的分红的特色——英式保额复利递增分红。这款产品被比喻为一款会长大的保险，无需加费，保额逐年复利递增，退休时还可将账户逐步变现转化为养老金，充分呵护客户的一生。

　　（3）养老险

　　现在的社会养老险已经满足不了人们的生活要求，养老金替代率（即未来养老金每月领取数/当下指数化月平均工资）为50%左右，且现在收入越高，养老金替代率越低，简言之就是现在收入比较高的人如只靠社会保险，老年后的生活品质将出现极为明显的下降——收入越高，反差越大。

　　所以，建议陈先生尽快建立起自己的养老体系，让自己的养老金储备先人一步。险种选择推荐投资型产品——至尊双利或幸福年年（新华人寿产品）。

　　设计人：马兴立 友邦保险

　　保单规划及思路

　　1、“友邦康乐成长医疗保险”

　　虽然陈先生的女儿有一定的社会保险，但友邦康乐成长医疗保险，更多地可为社会医疗保险作些补充，其中包含利益意外残疾5万；手术费用补偿1.5万/次（非社保用手术器材也可报销）；住院费用补偿5000元/次（其中非社保药可以报销1000元）；床位及膳食费用补偿每日50元；同时若投保人（父母）身故或全残，从其身故或全残后的首个保险单周年日起至被保险人年满18岁的保险费可获豁免，让孩子继续拥有保障。

　　此医疗保险计划年缴保费2100元（以后随儿童年龄的增大，保费会逐渐减少至600元/年），此方案设计目的是为了解决儿童看病贵的问题，同时解决了非社保手术器材及药费报销的问题。

　　2、“友邦康健宝贝重大疾病保险”

　　此计划涵盖17项重大疾病，保额30万，年缴保费600元，针对突如其来的白血病或其他常见儿童重大疾病，可获得紧急的治疗费用。

　　在前面两个健康保险的基础上，可规划“友邦少儿财富通B款投资连结保险”以准备女儿长大后去国外读书的费用：期交保费2万，保额5万，享有5万的身故保障、25岁前的10万全残保障，缴15期。如按照5%的年回报率，在18岁时会有490,815元的教育金储备。

　　链接

　　儿童投保需知：

　　1、先保大人后保小孩。大人是家庭经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。

　　2、先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。

　　3、保险期限不宜太长。保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜。

　　4、保额不要超过限制。以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元。

　　5、购买豁免附加险。万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

　　（注：理财师演示的红利水平纯粹是描述性的，仅供参考,并不代表本报确认收益可以实现。）